
Lån i kategorien smålån er noe av det dyreste du kan ha. Med høye renter og gebyrer, betaler du fort både dobbelt og trippelt så mye som du lånte. Sitter du med flere smålån, er refinansiering er god løsning. Her får du mer informasjon om hva dette innebærer og hvordan du går frem.
Hvilke lån regnes som smålån
Før vi snakker om refinansiering av smålån, er det viktig med en forståelse for hvilke lån som går under denne kategorien. Smålån er kort oppsummert lån på mindre beløp, gjerne under 50 000 kroner. Nøyaktig hvor grensen går avhenger av banken, men vi har tatt utgangspunkt i dette beløpet.
Et annet fellestrekk ved smålån er at dette er lån uten sikkerhet. Det var ingen krav om sikkerhet eller egenkapital når du tok opp lånet, og det vil heller ikke være det når du skal refinansiere. Noen unntak finnes så klart, men det er mest gjeldende i situasjoner med betalingsproblemer.
I tillegg til mindre forbrukslån går også dette inn under kategorien smålån:
- Utsatt betaling på kjøp
- Handlekonto hos en bestemt leverandør
- Kjøp med faktura som betalingsmetode
Dette er refinansiering av smålån
Refinansiering av smålån handler om å samle alle lånene i ett og samme lån. Formålet med å gjøre dette er å få ned de totale kostnadene til lånet. Med andre ord, redusere kostnader knyttet til renter og gebyrer. Du blir ikke gjeldfri på dagen av å gjøre dette, men du får bedre oversikt over gjelden din.
I hovedsak er det de totale kostnadene som blir lavere, men du kan også oppleve å få lavere månedlige kostnader. Grunnen til dette er at ved refinansiering får du samlet alle utgiftene til nedbetaling på ett sted, og da blir avdragene høyere mens rentene blir lavere. Hvis du velger samme nedbetalingstid som dagens løsning, vil du kunne få lavere månedlige utgifter. Velger du derimot kortere nedbetalingstid, vil de månedlige avdragene bli høyere.
Fordeler med refinansiering av smålån
Reduserte kostnader er bare en av fordelene med å refinansiere smålån og kreditter. En annen fordel er økonomisk kontroll. Når du refinansierer gjelden din, får du et nytt lån å forholde deg til. Dette gjør at du får mye mer kontroll over gjelden og de månedlige avdragene, med kun ett lån å forholde deg til.
Med bedre kontroll over gjelden og de månedlige utgiftene, kan du bli raskere gjeldfri. Ved å betale inn ekstra hver måned, eller når du har mulighet, nedbetales gjelden raskere. For alt over avtalt beløp går direkte til nedbetaling av gjelden. Ikke bare vil ekstra innbetalinger føre til at du blir raskere gjeldfri, du vil også få lavere kostnader siden rentekostnadene blir lavere.
En annen fordel med å refinansiere er redusert risiko for mislighold. Med flere lån kan man fort glemme å betale en regning i tide. Dette kan igjen føre til purringer, inkassovarsler og inkassosaker – noe som igjen er ekstra belastende både økonomisk og mentalt. Samler du gjelden, reduseres risikoen for dette – noe som også gjenspeiles i kredittscoren din.
Kredittscoren din kan bedres når du velger refinansiering av smålån. En av grunnene til dette er at du får færre lån knyttet til navnet ditt. Samtidig reduseres også gjeldsgraden mer hver måned enn hva den gjør om du betaler på flere lån og kreditter. Lavere gjeldsgrad betyr bedre kredittscore. Når du også betaler mindre på lån hver måned, får du også bedre betalingsevne.
Hvordan refinansiere gjeld
Når det kommer til refinansiering av smålån, kan du gjøre dette på to forskjellige måter. Du kan enten refinansiere med sikkerhet i bolig, eller du kan ta opp et såkalt refinansieringslån uten sikkerhet. Hvilken type lån som passer best for deg avhenger av ulike faktorer, som blant annet:
- Verdien på boligen du eier
- Om det er ledig kapital i boligen
- Beløpet som skal refinansieres
- Hvor lang nedbetalingstid du trenger
- Din egen økonomiske situasjon
For å kunne refinansiere med sikkerhet må du enten eie bolig eller søke om refinansiering med kausjonist. Sistnevnte er dyrere, og burde kun vurderes om du skal refinansiere inkasso samtidig. Hvis du har inkasso er det nemlig vanskelig å få innvilget lån uten sikkerhet. Har du betalingsanmerkning, er refinansiering av smålån med sikkerhet i bolig eneste alternativ.
Hvis du ikke eier bolig, er alternativet å søke om refinansieringslån. Dette lånet er i hovedsak et forbrukslån som brukes til nedbetaling av gjeld. Lånet har høyere rente enn boliglån, men lavere rente enn det du betaler på smålånene dine i dag. Du kan også ikke få høyere rente enn hva du betaler i dag. Hvis bankene ikke kan tilby bedre rente, får du avslag på søknaden.
For å øke sjansen for å få innvilget lån er det viktig at du innhenter flere tilbud. Alle banker vurderer lånesøknader individuelt, og et nei hos én bank betyr ikke nei hos alle.
En enkel måte å innhente flere lånetilbud på er gjennom en lånemegler. Sender du søknad om refinansiering av smålån gjennom en megler, blir søknaden din automatisk formidlet til flere banker. Dette øker sjansen din for å få tilbud om refinansieringslån som har gode vilkår knyttet til renter og gebyrer.
Tips: Se besterefinansiering.no for en oversikt over muligheter for refinansiering.
Før du søker om refinansiering
Det er et par ting du burde gjøre før du sender inn søknad om refinansiering. Dette vil hjelpe deg når du skal søke om lån, og kan gjøre det enklere å få lånetilbud.
- Få oversikt over gjelden din
- Sjekk at du ikke har aktive inkassosaker eller betalingsanmerkninger
- Vurder om du kan betale ut noe av gjelden utenom
- Regn ut lånekostnadene med en lånekalkulator
- Sammenlign kostnader for refinansiering med eller uten sikkerhet
Oppsummering
- Refinansiering av smålån er lønnsomt for å kutte kostnader og få bedre oversikt.
- Det er spesielt lønnsomt å refinansiere om du har flere smålån og kreditter.
- Du kan samle gjelden din i et boliglån eller et refinansieringslån uten sikkerhet.
- Sørg for å innhente flere lånetilbud før du signerer en låneavtale.