Få lavere rentekostnader ved å refinansiere smålån og kredittkortgjeld

Har du flere mindre forbrukslån og kanskje noe kredittkortgjeld i tillegg, kan det være mye å spare på å refinansiere all gjelden og samle den i ett stort lån.

Hvorfor blir det billigere etter en refinansiering?

Det er primært to grunner til at det lønner seg å refinansiere flere mindre lån til ett stort lån. For det første vil du nesten alltid få en lavere nominell rente på et stort lån, enn det du vil få på et mindre lån. Det betyr med andre ord at din totale rentekostnad vil bli mindre på ett stort lån enn på flere mindre lån, med en samlet sum tilsvarende det store lånet.

Den kanskje største besparelsen ligger imidlertid på gebyrene. Forbrukslån er kjent for å ha høye gebyrer, da primært i form av et månedlig termingebyr. Det er ikke unormalt at dette ligger på rundt 50kr., men noen lån har termingebyrer på helt opp mot 70kr. I måneden. Hvis du refinansierer fire mindre forbrukslån i et stort lån, vil du altså redusere de månedlige gebyrene du må betale med rundt regnet 75%.

En refinansiering vil som regel bety at den totale summen du må betale i avdrag hver måned vil gå ned, siden du både får bedre rentebetingelser og du må betale mindre gebyrer. Her er det dog viktig å ikke la seg falle for fristelsen og blindt akseptere avdragsstørrelsen som banken foreslår. Banken har selvsagt ingen interesse i at du nedbetaler lånet fort, da banken vil tjene mer på lånet jo lengre det løper. Hvis du derimot er litt disiplinert og sørger for å betale det samme i avdrag på det ene lånet du har etter refinansieringen, som du totalt betalte i avdrag på alle lånene du tidligere hadde, så vil du klare å nedbetale gjelden raskere, og dermed redusere den totale lånekostnaden betydelig.

Det er viktig å huske på at det ikke er gitt at en refinansiering vil lønne seg. I de fleste tilfeller vil det være mye å spare på å samle flere mindre lån i et stort, men du bør uansett gjøre en nøye beregning basert på nettopp din situasjon før du bestemmer deg for å refinansiere. Start med å få en oversikt over alle dine smålån, inkludert kredittkortgjeld, ting du kanskje har kjøpt på avbetaling og andre former for lån du har. Hvis du har igangsatte inkassosaker eller regninger som har forfalt og som kanskje risikerer å bli sendt til inkasso, kan du vurdere om du kanskje bør ta disse med i beregningen også.

Når du vet hvor mye du trenger å låne gjennom et refinansieringslån for å bli kvitt alle dine gamle smålån, er tiden inne for å innhente tilbud fra flere tilbydere av lån. Her er det viktig at du sjekker markedet nøye, da priser og betingelser kan variere en god del fra bank til bank. Når du sammenligner lån er det viktig at det er den effektive renten du bruker som sammenligningsgrunnlag, da denne inkluderer alle kostnader og gebyrer på lånet. Husk også på at du ikke nødvendigvis trenger å velge et dedikert refinansieringslån. Det er ingenting i veien for å benytte et vanlig usikret forbrukslån til å refinansiere dine smålån, hvis du kommer over et tilbud på et slikt lån som er bedre enn hva du får på et refinansieringslån.

Banken ordner det praktiske

Når du har fått innvilget et refinansieringslån vil banken i de fleste tilfeller ordne alt det praktiske rundt innløsning av dine gamle lån og kredittkortgjeld. Du sender banken en liste over dine lån, hvilken bank lånet kommer fra og saldoen på hvert lån, så tar den nye banken seg av resten. Du vil dermed ikke få refinansieringslånet utbetalt til konto, pengene går direkte til nedbetaling av dine tidligere lån.

Usikret refinansiering eller lån med pant i bolig

Det finnes flere banker på markedet som kan tilby egne usikrede lån spesialtilpasset refinansiering, og disse vil i de aller fleste tilfeller gi deg bedre betingelser enn det du har på dine eksisterende, mindre forbrukslån. Er du imidlertid så heldig å eie egen bolig, kan det være verdt å undersøke muligheten for å refinansiere din forbruksgjeld ved å øke boliglånet. De fleste steder i landet har opplevd en betraktelig økning i boligprisene de siste årene, så ved å få en ny verdivurdering på boligen, er det godt mulig at du kan refinansiere dine forbrukslån med lån på boligen, uten å øke belåningsgraden på eiendommen.